民间借贷司法划线：年息36%以上无效 “变异”P2P纳入

　　民间借贷正在被规范化，作为民间借贷的形态之一，P2P也在获得高速发展之后被监管层逐步纳入规范的范畴内。

　　8月6日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》)。

　　《规定》明确了“民间借贷”的定义，将变化多样但本质趋同的借贷方式都纳入统一管理规范之中，早已嫁接多种传统金融类型、变化多样的P2P也被监管层纳入规范范畴。

　　此外，《规定》针对平台利率，给出年借款利率36%的新红线，在此利率之上为无效合同。多名业内人士表示，这样一方面为平台设定了缓冲区间，另一方面则缩小重点打击的范围，将年借款利率在36%以上的平台作为重点“攻克”对象。

　　“变异”P2P纳入规范

　　继7月18日央行等十部委下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)为P2P监管找到归属即银监会之后，此次最高法《规定》明确界定了“民间借贷”的定义。该司法解释第一条第一款开宗明义“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”这个界定体现出了民间借贷行为特有的本质和主体范围。从称谓的形式上明晰了与国家金融监管机构间的区别，也从借贷主体的适用范围上与金融机构进行了区分。

　　北京大成(上海)律师事务所高级合伙人刘新宇对《第一财经日报》记者表示，此次定义的明确划分放宽了民间借贷的范畴，“在过去，典当、担保、融资租赁等细分金融领域均有自身单独的法律法规，而现在均统一界定为民间借贷。”刘新宇表示，这是巨大的变动。

　　刘新宇表示，纵观当前P2P行业，出于自身具有资质或为扩大业务范围等原因，不少P2P平台与小贷公司、商业保理、典当行等细分领域相结合，产生大量的P2P“变异”。“这些业务的实质依旧是民间借贷，法律层面并不想将这些‘变异’排除在外。”刘新宇说。

　　最高人民法院审判委员会专职委员杜万华表示，对比1991年，当前民间借贷已经发生了大量的变化，其中之一即过去民间借贷更多为生活性借贷，而随着改革开放以及国民财富的增长，生产经营性的借贷大幅度上扬，相反生活性的民间借贷大幅度下降。

　　与之相伴随的是，借贷的主体逐渐从自然人之间的借贷、自然人与企业之间的借贷发展到企业与企业之间的借贷，甚至发展到企业的负责人以自然人的身份借贷，借贷以后又用于企业，这样的情况非常复杂。当情况逐步复杂后，非法集资现象大量涌现，仔细划分可以发现，民间借贷又与非法集资大量交织。

　　刘新宇表示，此次关于民间借贷的重新定义，在一定程度上便于法律使用的统一性，在原来狭义民间借贷的名目下，借款者对于资金的需求和还款方式，在民间借贷及典当、商业保理等细分范围中表现相对接近，如果划分不同领域，再归属不同法律，不便于法官裁判的统一操作。

　　年利率36%以上为无效

　　目前，民间借贷行业普遍存在高利率现象，此前曾有“4倍”的红线，而当时银行贷款利率为6%，24%的利率行情已经为行业默认。

　　此次，《规定》对于借款利率有了最新的明确规定。第二十六条指出，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　杜万华表示，此次《规定》划分了“两线三区”。第一根线就是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%，第二条线是年利率36%以上的借贷合同为无效。三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。

　　“从多年来经济发展的情况来看，我国实体经济所创造的利润没有这么高，所以如果不把高利贷控制住，对于实体经济，特别是对于中小微企业的发展是不利的。所以这次规定了年利率36%以上就无效。”杜万华表示。

　　一位P2P平台负责人表示，目前行业中，虽然贷款利率24%是公开的标准，但是在实际操作中，早已突破这一红线，并通过管理费、咨询费、服务费等名头多样的收费形式将借款者的“差额”补足。

　　刘新宇表示，最新提出的贷款利率36%这一新标准为平台设定了24%~36%之间12个点的缓冲区间，但是对于贷款利率超过36%这道红线的平台，在未来不排除将采取严厉整治措施。“针对现实情况，一方面保证民间融资的正常需求，另一方面则部分放开，集中力量将整治目标锁定在贷款利率超过36%以上的平台。”刘新宇说。

　　随着P2P行业的发展，“信用中介”已经成为P2P网贷公开的秘密。在《指导意见》下发之后，P2P网贷平台只能做信息中介的定位被“官方确定。”

　　网贷之家数据显示，截至2015年7月底，P2P行业正常运营平台为2136家，环比增长5.32%。其中，新上线平台数量为217家，新增问题平台109家。截至2015年7月底，累计问题平台达到895家。

　　《规定》第二十二条指出，借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

　　目前，P2P网贷行业大部分承诺垫付，网贷之家CEO石鹏峰向《第一财经日报》记者解析了四种垫付方式：第一种为最原始的平台直接承担担保垫付责任;第二种，由第三方担保公司垫付，但该第三方更多为平台的关联公司;第三种为风险准备金模式;第四种则是保险公司同P2P网贷平台合作，联合推出履约责任险。

　　石鹏峰表示，《规定》一方面显示出监管层对于P2P平台定位于信息中介的决心，另一方面也看出目前行业大部分存在的担保垫付现状。“法律条款没有指明平台必须要担保或者必须不能担保，更多表示为，如果平台宣传具有担保责任，那么当投资者一旦诉诸法律，将会支持投资者。”石鹏峰说。

　　在中国现实征信体系及投资者教育现状之下，从短期利益考虑，投资者和平台方均不希望立即“去担保”，这将是一个漫长而逐步转化的过程。

　　“最高法作出此司法解释，符合我国现行有效的《担保法》对担保成立的规定，与《担保法》的规定一致，有效保护出借人的合法利益。”民贷天下CEO刘军说。

　　爱钱进创始合伙人张辉表示，《指导意见》只起到了政策指引的作用，并不能从根本上帮助P2P平台“脱敏”。《规定》的司法解释是为法院在司法事件中的审判规则，是具体监管措施的落地和执行。

　　对于P2P信息中介的定位，刘新宇表示，在具体案件审理中，针对平台跑路、卷款潜逃事件，涉及非法吸收公众存款、非法集资的违法行为，法院才会针对平台性质予以重点关注。

　　七句话读懂民间借贷司法解释

　　1.何谓民间借贷

　　本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

　　2.民间借贷年利率超过36%为无效合同

　　借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

　　3.涉非法集资犯罪的民间借贷案法院不受理

　　对于涉嫌非法集资犯罪的民间借贷案件，人民法院应当不予受理或者驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

　　4.五种借贷合同无效

　　1)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的;2)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的;3)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;4)违背社会公序良俗的;5)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

　　5.明确P2P平台不承担担保责任

　　借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

　　6.民间借贷用于企业贷款合同依旧有效

　　企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同，只要不违反合同法第52条和本司法解释第14条规定内容的，应当认定民间借贷合同的效力，这也是本司法解释最重要的条款之一;企业因生产、经营的需要在单位内部通过借款形式向职工筹集资金签订的民间借贷合同有效。

　　7.十种虚假民事诉讼予以驳回，严重者罚款、拘留

　　如出借人明显不具备出借能力;出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理;出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能等经审理发现属于虚假诉讼的，人民法院除判决驳回原告的请求外，对恶意制造、参与虚假诉讼的诉讼参与人依法予以罚款、拘留;构成犯罪的，必须要移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

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