钱放哪最划算? 降息首日有银行利率上浮50%到顶

　　6月27日晚，央行意外出手，同时放出降息与降准大招：从6月28日起降息0.25个百分点，同时定向降准0.5个百分点。这已是今年年内的第三次降息，存贷款利率双双进入没有最低只有更低的时期。此次降息后，存款基准利率距离历史最低值1.98%，只差0.02个百分点。

　　降息首日，沈阳晚报、沈阳网记者走访了沈城十多家银行网点发现，国有银行一年期定期存款利率大都上浮30%，而城商行则上浮40%左右。也有银行暂时保持原有利率水平不变，与降息后基准利率相比相当于上浮50%。

　　国有银行一年期利率上浮30%

　　相比于前几次扩大存款利率浮动区间时银行急吼吼调息“抢头条”，这次银行显得静悄悄，大多是把降息后的最新利率挂在官网上。

　　昨日下午，记者在十一纬路一家国有银行网点看到，大厅内挂出的还是降息前的利率表，记者向工作人员询问降息后的利率标准，其回答说：“今天是降息后的第一天，又是周末，所以还没有接到正式的利率调整通知。系统是否调试完毕，也只能有客户办理具体业务才能了解。当天主要是来取退休金的市民比较多，只有一位办理一年期定期存款业务的，系统显示的利率标准为2.6%。”记者计算了一下，降息后一年期基准利率为2%，2.6%的标准相当于上浮了30%。

　　另一家国有银行反应较为迅速，大堂内已有打印出的“2015年6月27日晚利率调整后执行情况表”，一年期定存基准利率为2%，该行挂牌利率为2.25%，实际上浮后的利率为2.6%。三年期基准利率是3.25%，该行挂牌利率也为3.25%，而实际上浮后的利率是3.90%，相当于在基准利率基础上上浮20%。

　　城商行利率上浮50%或为过渡

　　5月11日降息，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍，也就是说银行可根据自身情况在基准利率基础上上浮调整，最高幅度为50%。

　　此次降息上浮幅度最大的仍是城商行。以盛京银行为例，上浮后的一年期存款利率为2.889%，相当于基准利率的1.444倍。三年期基准利率是3.25%，上浮后为4.527%，五年期存款利率为5.180%。

　　昨天，另一家城商行一年期定存利率仍为3%，这相当于在现有基准利率基础上上浮50%。

　　该银行客服人员告诉记者：“5月11日降息后，一年期定存利率为3.25%，不过在6月初银行自己进行了利息调整，降至3%。6月28日，接到的新通知是执行3%的利率标准，相当于基准利率的1.5倍。”不过，该行网点工作人员则表示，因为是休息日，算是过渡性利率，不排除再次调整利率的可能性，以保持与其他银行一致。

　　“低息时代”钱放哪最划算?

　　低息时代，百姓该如何打好钱包保卫战?把钱放哪才最划算呢?

　　“几次降息后，定存利息少了不少，所以我会拿出一部分资金购买理财产品，收益肯定比定存强，这回我买了一款181天的理财产品，收益率为5.7%。”市民张女士对于此次降息的反应很平淡。

　　辽宁省理财规划师协会秘书长钱维军介绍说，降息之后银行新发行的理财产品收益率可能有所降低。以余额宝为代表的宝宝类产品收益也将走低，估计会在4%左右徘徊。因此，居民理财也应顺应形势及早转变思路，建议分散投资重点关注中长期理财产品。

　　“降息影响在短期内不会很明显，政策效果估计会在7月之后体现，银行理财产品收益率预计会有更大幅度的下行。市场在变，投资者的理财思路也要随之变化更新，多了解多比较，才能获得较好的投资收益。下半年经济走势成为影响理财产品市场的主要因素。”

　　小型城商行利率更高，一年期10万元存款利息最多相差450元，分析称银行理财产品收益可能下降

　　时隔7年的同日降息降准消息一出，6月28日，包括国有五大行在内的多家银行将一年期存款利率调至2.25%，在基准利率2%基础之上上浮12.5%。分析人士称，受降息影响，银行理财产品的收益可能会有所下降。

　　利率未现“一浮至顶”

　　央行6月27日宣布，自28日起定向降准并同时下调存贷款基准利率，将存贷款基准利率下调0.25个百分点。降息后，一、二、三年期存款基准利率分别下调至2%、2.6%、3.25%。

　　新京报记者发现，6月28日，工农中建交五大行步调一致，将定期存款利率确定为一年2.25%，二年2.75%，三年3.25%，一年期利率在基准利率的基础上上浮12.5%。

　　不过，各家银行存款利率也有差别。除了五大行之外，大型城商行如北京银行存款利率稍高于五大行，整存整取一年、二年、三年存款利率分别为2.5%，2.86%，3.25%。而小型城商行杭州银行的存款利率更为亮眼，分别为2.7%、3.38%、4.225%。

　　也就是说，1年期10万元的存款，在不同的银行中，利息最多可相差450元，如果是10万元定存3年，利息最多可相差2925元。

　　记者了解，截至6月28日，存款利率照上调至基准利率1.35倍为各家银行的最大上浮幅度，与上次降息一样，并未出现“顶格”上浮至基准利率1.5倍的情况。

　　一位银行业内人士对新京报记者表示，降息之后的上浮利率一定程度上也有揽储的意味，越是面临存款压力的银行往往会把利息定得越高。另据了解，大额存单利率最高可上浮40%。据辽宁某大型国有银行工作人员介绍，上一轮大额存单利率为3.15%，估计降息之后，新一波的大额存单利率会有所下降，但幅度不会很大。

　　银行理财收益或下降

　　在上周五经历股市暴跌后，央行的降准被投资者们视为股市的“救市主”。年轻白领姜女士在周日将余额宝中的一半投资转移到了股票账户上，她告诉新京报记者，“要摆好姿势，等待周一开盘”。

　　理财分析师茗女士告诉新京报记者，降息会影响余额宝及理财产品收益，因为银行理财主要投资于固定收益率的资产，比如央行票据，所得的收益跟利息密切相关，不过降幅不会很大。

　　新京报记者查询多家银行理财产品发现，固定收益类理财产品收益率一般在5%以内，理财分析师茗女士表示，今后银行理财产品收益率可能还会面临下降。不过，与定期存款相比，手握大额现金的客户会比较倾向于理财产品。

　　一位北方区大型国有银行工作人员表示，预计下半年银行存款、理财产品都会面临一定压力，股市虽然最近经历震荡，但依然火热，因此很多储户会盘算着取出存款入市。

　　不过从历史上看，尽管降息后股市随之上涨的情况较多，但也不乏2008年的多次降息后股市仍然下跌。

　　一位理财分析师提醒投资者，应考虑到风险承受能力及投资分类，不可盲目将存款、银行理财搬家至股市，尤其对于年龄偏大的老人。

　　银行备战年中考核揽储理财高收益不会持续太久

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　　进入降准降息通道，加上今年股市、基市及互联网金融对资金的大举分流，银行存款流失较为严重，银行理财产品也在很长一段时间未受关注。

　　记者了解到，随着6月底年中揽储期的到来，各大银行纷纷使出各种招数进行揽储竞争，银行理财产品再次进入不少投资者的视野。6月底，各银行备战“年中考核”，理财产品收益率有所提升，成为揽储利器。

　　为此，有理财师提醒投资者，高收益的银行理财产品将在接下来几天集中出现，投资者可以及时关注，如果手上有闲置资金，可配置中长期理财产品，锁定较高收益。

　　股市分流银行存款

　　“身边的人都在炒股，没有投资股票，几乎都不能和朋友好好聊天了。”日前，刚参加工作不到一年，从未涉足“股海”的冯先生也开通了股市账户，带着1万元资金在股市里“淘金”。而在牛市赚钱效应影响下，像冯先生一样，怀揣资金跑步入场的新股民越来越多。

　　随着股市一路高歌猛进，股民大军不断扩容。数据显示，早在今年5月，股市开户总数便超过了1亿大关，这意味着，全国每13个人，就有1个是股民。与此同时，5月份两市成交金额也频创新高，多天保持在万亿元以上。“最近银行是不是很缺钱啊，我昨天去银行取款50万元，客户经理好紧张，一再劝我如果不急就放在银行。听说我要取钱炒股，又不断地抨击股市，说现在股市很不稳定，钱最好买保险。”市民林小姐说：“我在这家银行并非第一次取钱，但从来没见客户经理这么紧张。”

　　某股份制银行的相关人士表示，随着牛市来袭，很多储户将存款转入股市或打新，加上互联网金融产品大举分流银行存款，银行的揽储压力更甚以往。

　　数据显示，在刚刚过去的5月份，A股新增资金规模达1.46万亿元，其中从银证转账渠道净流入9235亿元。

　　银行加码留客户

　　不过，随着两周以来股市跌宕起伏的剧情，让不少投资者怀念起银行理财产品的稳健。银行似乎也迫切想要抓住年中时刻，加紧揽储。尽管相比较去年、前年，今年银行系理财收益的上涨显然温和了不少，但整体来讲，近期理财产品收益率的确出现小幅上涨。

　　到银行办业务的刘小姐，被客户经理再三询问，最近股市调整，可以把钱买点短期理财，等行情好了再转过去。刘小姐表示，对于客户经理的“关心”并不意外，每到岁末年中的时候，都会有客户经理向她提出存钱的优惠举措。“年中的时候银行差钱嘛，我一般要存钱都是这个时候来，最近理财产品的收益也涨了点。”

　　有关数据显示，上周银行短期理财产品预期收益率明显走高。尤其是端午节前后，银行传统理财产品的预期收益率达到了一个小高峰，收益率5.8%~6%的产品颇多。而且大部分产品的期限都在3个月到半年的合理区间，能为投资者提供持续的稳定收益。

　　普益财富数据统计显示，上周，预期收益率在6.00%及以上的理财产品共64款，市场占比为7.19%，环比增长1.05个百分点。而这18款产品中6款来自城市商业银行，2款来自股份制商业银行。

　　记者了解到，目前不少在售的理财产品预期收益率超过5.5%，明显高于5月份多数理财产品的收益率。此外，针对中高端客户，不少银行展开调整转型。针对中高端客户，银行推出了高收益率的理财产品，比如，交行一款理财期限一年的理财产品收益率达到了6.3%左右，招行推出的两款理财产品预期收益率达到了7.8%和8.5%，理财期限分别为一年和两年。针对高端客户的理财产品虽然预期收益率很高，但门槛不低，认购起点一般要100万元起。“本周一、二，较高收益的理财产品会更多地推出来。”多位受访的理财师预计。

　　高收益不会持续太久

　　有银行人士表示，选择在6月提高中短期产品的收益率，不但可以稳定年中存款，而且有利于银行下半年的理财转化存款。有理财师认为，6月末银行理财收益率上调，是受到了银行年中考核吸存需要，6月以来SHIBOR一直处于上行通道，以及近期股市动荡等多重因素的影响。而对于投资者来说，6月底是购买银行理财比较好的时机，把握得好理财收益也能水涨船高。“银行理财收益虽不及股市但相对稳定，希望大家能在这次股市大幅震荡中吸取经验教训，投资还得量力而行，分散风险才是王道。”

　　银行人士分析表示：“当前银行理财产品预期收益率的提高，一方面是因为年中将至，揽储压力下各银行需要稳定自身存款资金，降低资金外流概率;另一方面也是因为最近中短期市场利率也出现小幅攀升，预计这一上升趋势将持续到本月底。“

　　不过，也有分析人士指出，在宽松货币政策未变的趋势下，未来银行理财产品收益率的下行之路仍将继续。他表示，当前的季末效应虽然仍有，但是高收益产品的推出力度明显不足。

　　有业内专家也表示，“从去年开始，季末效应已被淡化，投资者切勿只等季末高收益产品而错失其他投资良机。但随着季末逐渐逼近，个别银行理财产品也会有较好表现，投资者可抓住机会进行投资。如果投资者对流动性要求不高，建议投资者可以抓住时机配置预期收益稍高的中长期理财产品。”

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